车险选购关键：这三个险种就够了吗？

买车容易养车难，这句话相信很多车主都深有体会。每年一到车险续保的时候，不少人都会犯愁：到底该买哪些险种？是越多越好，还是精简一点更划算？说实话，我从业十五年，接触过形形色色的车主，有些人稀里糊涂买了一堆险种，结果出事时发现赔不了多少；还有些人为了省钱，只买最基础的，结果出了事故只能自己掏腰包。坦白讲，车险这东西，买对了是保障，买错了就是浪费。今天就聊聊这个话题，尤其是很多人常听到的说法——车险买这三个险就够了，咱们一起来看看这话到底靠不靠谱。

从一个真实案例说起

几年前，我代理过一个案子，委托人小李是个刚买车的新手，开着一辆二十多万的SUV。提车时，4S店销售热情推荐了一堆保险，说是全险最安全，小李也没多想就全买了。后来有一次，他停车时不小心蹭了旁边的车，对方修车花了五千多块。小李满心以为保险能赔，结果保险公司告诉他，他的第三者责任险保额太低，只有十万，而且这次事故责任在他，修自己车的费用还得自掏腰包。折腾了一圈，他花了好几千不说，还浪费了不少时间。那一刻，他才意识到，保险不是买得多就行，关键得买对。

这件事让我印象深刻，也让我开始反思：对于普通车主来说，车险到底该怎么选？坊间流传的三个险就够了到底指的是哪三个？这三个真的能覆盖日常风险吗？带着这些问题，咱们一步步拆解。

车险的基本构成：强制与自选

先说清楚车险的基本分类，所有的车险无非分为两大块：交强险和商业险。交强险是国家强制要求买的，不买就上不了路，这个没得商量。它的作用主要是赔给对方，也就是事故中受害的一方。比如你撞了别人的车，或者不小心伤了行人，交强险会承担一部分赔偿责任。不过，它的保额很有限，最高也就二十万左右，其中财产损失才两千块，说白了，只能解决一些小刮蹭，遇到大事故根本不够用。

商业险则是自愿购买的部分，种类繁多，包括车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险等等。很多人一听自愿，就觉得能省则省，但实际上，商业险才是真正能保护你钱包的关键。问题在于，面对这么多险种，普通人很容易挑花眼。三个险就够了的说法，到底是怎么来的？咱们接着看。

流传的三个险组合

在车主圈子里，尤其是网上，经常能听到一种建议：车险买交强险、第三者责任险和车辆损失险就够了。这三个险种确实是目前最主流的组合，咱们先来逐一分析它们的实际作用。

先说交强险，前面提过了，这是法律底线，保障的是对方的基本权益。它的优点是强制性强，覆盖面广，但缺点也很明显，保额低，赔付范围窄。比如你自己的车坏了，或者车上的人受伤了，交强险一分钱都不会管。所以，单靠交强险开车上路，风险实在太大。

再看第三者责任险，这个险种是商业险里最重要的一块，专门用来赔对方的损失。为什么说它重要？因为现实中，一旦发生交通事故，尤其是撞了豪车或者伤了人，赔偿金额动辄几十万甚至上百万。交强险那点额度根本不够，剩下的只能靠第三者责任险顶上。我有个委托人，开车不小心撞了一辆价值百万的跑车，对方修车加上贬值索赔八十多万。如果他当时没买高额的三者险，直接就得卖房赔钱了。所以，这个险种不仅要买，保额还得尽量高，至少一百万起步，条件允许的话两百万也不为过。

最后是车辆损失险，简称车损险，顾名思义，这是赔自己车的险种。无论是撞了别人的车，还是被别人撞了，甚至是自然灾害导致的损失，比如暴雨泡水、树砸车顶，只要买了车损险，保险公司都会赔。几年前南方一场台风，我有个客户的车被吹倒的广告牌砸了，修车花了三万多，全靠车损险报销，不然他只能自己扛。这几年车损险的保障范围还扩大了，像玻璃破损、自燃这些情况也包含在内，性价比挺高。

三个险真的够了吗？

看到这里，你可能会觉得，这三个险种确实挺全面了，一个管法律要求，一个保对方，一个保自己，似乎日常用车的大部分风险都能覆盖。可实际情况没这么简单。为什么这么说？因为每个人的开车习惯、用车环境都不一样，风险点也千差万别。

举个例子，如果你是老司机，开车技术娴熟，平时只在市区通勤，停车也有固定车位，那这三个险可能真的够用了。毕竟小刮蹭有交强险和三者险，大事故有车损险兜底，基本不会让你掏太多钱。但如果你是新手，或者经常跑高速、走乡道，甚至车子还挺贵，那光靠这三个险就有点悬了。

我曾经接手过一个案子，委托人老张是个跑长途的司机，车险只买了交强险、三者险和车损险。有一次在高速上，他不小心撞了护栏，自己受了伤，车上还有个朋友也摔得不轻。结果他发现，保险公司只赔了车损，对他和朋友的医疗费一分不掏。后来才知道，他没买车上人员责任险，这个险种是专门保障车内人员受伤的。最终，老张自己花了好几万医药费，肠子都悔青了。

其他险种：买还是不买？

除了这三个主力险种，商业险里还有不少选择，比如车上人员责任险、盗抢险、不计免赔险等等，这些到底有没有必要？咱们一个个聊。

先说车上人员责任险，这个险种保的是司机和乘客的人身伤害。像老张那样的情况，如果买了这个险，医药费就能报销一部分。它的保费不贵，几百块就能买几十万的保障，尤其是经常载家人朋友的车主，建议考虑一下。不过，如果你平时独来独往，或者已经有了其他意外险，这个可以先放放。

再看盗抢险，这个险种在以前很流行，尤其是治安不好的年代。现在城市里监控遍布，偷车的情况少了很多，加上车损险已经涵盖了部分盗抢损失，所以除非你车特别贵，或者经常停在偏僻地方，不然没太大必要。

还有个不计免赔险，这个是附加险，意思是把本来该你自己承担的那部分损失也转给保险公司。比如一次事故，保险公司本来只赔80%，剩下的20%你得自付，加了不计免赔险后，就能全额赔付。说实话，这个险种挺实用，尤其是新手或者事故率高的人，几十块钱就能省下不少麻烦。

从法官视角看车险争议

作为一名律师，我不仅站在车主角度考虑问题，也经常从法官的视角审视车险纠纷。法院里常见的案子，往往是保险公司拒赔或者少赔，车主觉得不公平。比如有些人以为买了全险就万无一失，结果发现很多情况不在保障范围内，最后只能打官司。法官在判决时，通常会看保险合同的条款是否明确、车主是否尽到合理注意义务。如果条款写得不清不楚，或者保险公司没尽到说明义务，法院可能会倾向于保护车主。但如果车主明知故犯，比如酒驾导致事故，那再多的险种也没用。

这让我想起一个细节，有次庭审时，保险公司拿出一份厚厚的合同，说车主签字就等于认可条款。可问题是，那份合同字体小得像蚂蚁爬，普通人谁会逐条看完？法官最后判保险公司败诉，理由是条款没突出提示。这种情况在现实中并不少见，所以买保险时，千万别嫌麻烦，至少把主要责任和免责条款搞清楚。

买车险的实用建议

聊了这么多，到底怎么买车险才最划算？根据我多年的经验，总结几点建议，供大家参考。

第一步，先搞清楚自己的需求。开车频率高不高？技术好不好？车值多少钱？这些都会影响你的选择。新车或者豪车，车损险必须买；老车或者技术过硬的，可以酌情减掉。经常跑长途或者载人多的，车上人员险别省。

第二步，保额要够用。尤其是第三者责任险，五十万以下的别考虑，现在随便撞个车，修车费都好几万。车损险的保额也要根据车价定，别买个十万的险开着百万的车，那等于白买。

第三步，别迷信全险。很多4S店或者代理人推销时喜欢用这个词，其实根本没有标准的全险，都是他们自己搭配的组合。买之前问清楚每个险种保什么，不保什么，别被忽悠。

最后，续保时多比较。现在网上买车险很方便，几家保险公司报价一目了然，能省不少钱。但别只看价格，也要看服务质量，毕竟出险时理赔效率才是硬道理。

法律与生活的平衡

车险说到底，是法律和生活的交汇点。它既是法律规定的义务，也是我们应对意外的工具。看到现在法律对车险的要求越来越细化，作为一名法律人，我挺欣慰的。但不得不说，有些规定还有改进空间，比如交强险的保额，早就该提高了，不然跟不上现在的物价和风险。

回到开头的小李，他后来找我咨询，把保险重新调整了一遍，只留了交强险、三者险和车损险，外加不计免赔险。结果第二年真出了个小事故，赔得痛快，自己一分钱没掏。他说早知道这样，当初就不花那冤枉钱了。这也让我感慨，车险这东西，真不是越多越好，而是越适合越好。你觉得呢？