网贷逾期催收提刑法193条？律师详解真相

引言：当催收遇上刑法大棒

近期，不少因网络贷款逾期而陷入困境的朋友，可能都遭遇过这样的催收话术：对方语气严厉，声称您的行为已经触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十三条，构成贷款诈骗罪，威胁要追究刑事责任，甚至扬言要坐牢。面对如此严重的指控，许多人感到恐慌、焦虑，不知所措。那么，网贷逾期真的会轻易上升到刑事犯罪的高度吗？催收人员口中的刑法193条究竟是怎么回事？作为普通借款人，又该如何正确认识和应对这种情况呢？

揭开《刑法》第一百九十三条的面纱：贷款诈骗罪的真容

首先，我们需要明确，《中华人民共和国刑法》第一百九十三条规定的罪名是贷款诈骗罪。让我们仔细看看法律条文是如何界定的：

该条规定：有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

• （一）编造引进资金、项目等虚假理由的；
• （二）使用虚假的经济合同的；
• （三）使用虚假的证明文件的；
• （四）使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的；
• （五）以其他方法诈骗贷款的。

从法条中，我们可以提炼出构成贷款诈骗罪的几个核心要件：

1. 主观意图：必须以非法占有为目的。这是区分罪与非罪的关键。也就是说，行为人在申请贷款时，主观上就具有将贷款非法据为己有、根本不打算归还的意图。如果一个人最初是真实意愿借款，并打算按时还款，后来因为失业、疾病、经营失败等客观原因导致暂时无力偿还，这与一开始就想骗取贷款有着本质区别。

2. 客观行为：实施了欺骗手段。法条列举了几种典型的欺骗行为，如编造虚假理由、使用虚假文件等。核心在于通过虚构事实或隐瞒真相的方式，让金融机构产生错误认识，从而发放贷款。

3. 犯罪对象：诈骗的是银行或者其他金融机构的贷款。这一点非常重要。传统意义上的银行容易理解，但其他金融机构的范围需要注意。并非所有的网络贷款平台都能被严格认定为《刑法》意义上的金融机构。很多网贷平台本质上是信息中介或小额贷款公司，其法律地位与银行等传统金融机构有所不同。因此，从严格的法律适用角度看，向非金融机构的网络平台借款，即使存在欺诈行为，也未必直接适用贷款诈骗罪，但可能涉及其他如普通诈骗罪等罪名，当然这需要根据具体情况判断。

4. 后果要求：达到数额较大的标准。贷款诈骗罪的成立，要求诈骗的贷款金额达到一定的标准。根据相关司法解释和实践，这个起点金额通常不低（实践中，如参考资料所述，有以2万元作为立案追诉起点的说法，但具体标准可能因地区和案件具体情况而异）。对于几千元或一万多元的小额网络贷款，通常很难达到贷款诈骗罪的入罪门槛。

网贷逾期：民事违约是常态，刑事犯罪是例外

了解了贷款诈骗罪的构成要件后，我们再来看普通的网贷逾期行为。绝大多数情况下，网贷逾期属于民事纠纷范畴，本质上是借款人未能按照借款合同的约定按时足额偿还本息，构成了合同违约。

根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十六条明确规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。这表明，逾期还款首先触发的是民事责任，即承担违约后果。

实践中，普通的网贷逾期通常会面临以下后果：

• 承担高额逾期费用：这是最直接的后果。网贷合同中通常会约定较高的逾期利率、罚息、违约金或管理费。借款人需要仔细阅读合同，了解这些费用的计算方式。但需要注意，这些费用的总和也受到法律保护利率上限的约束。

• 遭遇催收：贷款机构或其委托的第三方催收公司会通过电话、短信、上门等方式进行催收。虽然催收本身合法，但催收行为必须在法律框架内进行。

• 影响个人征信：越来越多的正规网贷平台已经接入中国人民银行征信系统。一旦逾期，不良记录会被上传至个人信用报告，对今后申请信用卡、银行贷款等金融服务产生负面影响，形成信用污点。

• 可能被提起民事诉讼：如果长时间逾期不还，且金额较大，贷款机构可能会向法院提起民事诉讼，要求判决借款人偿还本金、利息及相关费用。一旦法院判决生效，借款人若仍不履行，可能面临法院强制执行，如冻结银行账户、查封扣押财产，甚至被列入失信被执行人名单，影响出行、消费等。

对比贷款诈骗罪的构成要件，我们可以清晰地看到：单纯的网贷逾期，尤其是在借款时没有欺诈行为、逾期是因后续客观原因导致无力偿还的情况下，是构不成贷款诈骗罪的。催收人员以此罪名施压，更多的是一种恐吓策略，试图迫使借款人尽快还款。

警惕！这些情况可能真的涉嫌犯罪

虽然普通逾期不构成贷款诈骗罪，但我们也要警惕，在某些极端情况下，围绕网贷的行为确实可能触及刑事犯罪的红线。例如：

• 一开始就虚构信息骗取贷款：如果在申请网贷时，大量伪造身份信息、收入证明、联系人信息等，主观上就是为了骗钱而非真实借贷，且数额较大，即使对象不是严格的金融机构，也可能构成普通诈骗罪。

• 恶意逃废债行为：根据最高人民法院的相关司法解释精神，如果在借款后，具有非法占有目的，并出现以下行为，可能被认定具有非法占有目的，从而增加构成诈骗类犯罪的风险：

  • 明知没有归还能力而大量骗取资金；
  • 非法获取资金后逃跑；
  • 肆意挥霍骗取的资金；
  • 抽逃、转移资金、隐匿财产，以逃避返还资金；
  • 隐匿、销毁账目，或者搞假破产、假倒闭，以逃避返还资金；
  • 其他非法占有资金、拒不返还的行为。

因此，关键在于区分是暂时无力偿还还是自始至终恶意骗取且拒不归还。对于前者，法律主要通过民事途径解决；对于后者，则可能涉嫌刑事犯罪。

遭遇非法催收与高利贷怎么办？

在网贷逾期后，很多借款人不仅要面对还款压力，还可能遭遇不合规甚至非法的催收行为。同时，部分网贷平台设置的利率或费用可能过高，涉嫌高利贷。

应对非法催收：

国家对催收行为有明确的规范要求。以下行为属于违规甚至非法催收，借款人有权拒绝并维护自身权益：

• 频繁骚扰：一天内拨打过多催收电话（通常认为超过3次即属不当）。
• 不当时间催收：在晚上9点至次日上午8点等不适宜的时间进行催收。
• 威胁恐吓：使用侮辱、诽谤、恐吓性语言，威胁借款人及其家人的人身安全。
• 信息曝光：向借款人亲友、同事、或在网络上泄露、散布借款人的个人信息和欠款事实（俗称爆通讯录）。
• 冒充公检法：冒充国家机关工作人员进行催收。
• 上门骚扰：未经同意强行进入住宅或工作场所进行骚扰。

遇到上述情况，建议：

1. 保持冷静，明确告知对方其行为已违法违规。
2. 注意收集证据，如通话录音、短信截图、骚扰记录等。
3. 向贷款平台或监管部门（如地方金融监督管理局、互联网金融协会）投诉。
4. 如果遭遇严重威胁或骚扰，可选择报警处理。

识别与处理高利贷：

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分，受法律保护；超过部分，不受法律保护。这意味着，对于超过法定上限的利息、罚息、违约金等，借款人可以不予支付，即使已经支付，也有权要求返还。

在计算实际利率时，应将所有以利息、服务费、管理费、逾期费等名目收取的费用合并计算。如果发现实际综合年化利率过高，可以在协商还款或应诉时，主张按照法定利率上限进行清偿。

面对网贷逾期的理性应对策略

如果您正面临网贷逾期的困境，请不要过度恐慌，尤其是不要被催收人员关于刑事责任的言论吓倒。建议采取以下理性务实的态度和方法：

1. 正视现实，梳理债务：全面了解自己的债务情况，包括借款平台、本金、利息、已还金额、逾期天数、合同条款等。做到心中有数。

2. 主动沟通，尝试协商：在确实无力按时还款时，不要选择逃避。应主动联系贷款平台，说明实际困难，表达还款意愿，争取达成延期还款、分期还款或者减免部分不合理费用的协议。实践中，很多平台在了解到借款人真实困难和积极态度后，是愿意协商的。务必将协商结果以书面形式（如短信、邮件、协议）固定下来。

3. 核对利率，依法还款：仔细核对借款的实际综合年化利率是否超过法定上限。对于合法部分的本金和利息，应尽力偿还；对于超出法定保护的部分，可以依法提出异议。

4. 保护权益，抵制非法催收：了解自己的合法权益，对于非法催收行为要敢于说不，并注意保留证据，必要时寻求法律途径保护自己。

5. 量入为出，避免以贷养贷：深刻反思导致逾期的原因，树立正确的消费观和借贷观。切勿为了偿还旧债而陷入新的、更高成本的借贷陷阱，导致债务雪球越滚越大。

6. 寻求专业帮助：如果债务问题复杂，或者与贷款机构协商困难，可以考虑咨询专业的法律人士，获取针对性的法律建议和帮助。

结语

总而言之，网贷逾期催收中提及《刑法》第一百九十三条贷款诈骗罪，在绝大多数情况下是一种施压策略，而非借款人行为的真实法律定性。普通的网贷逾期主要承担的是民事违约责任，而非刑事责任。区分的关键在于借款时的主观意图以及是否采用了欺诈手段骗取金融机构贷款。面对逾期困境，借款人应保持冷静，了解相关法律规定，积极与贷款机构沟通协商，依法维护自身权益，同时也要正视还款义务，努力寻求合理的解决方案。切记，恐慌和逃避无法解决问题，理性面对和积极行动才是走出困境的正道。