银行贷款到期续贷，必须先还清旧账吗？

贷款到期，续贷焦虑：钱从哪里来？

年底或者某个节点，看着银行贷款即将到期的提醒短信，不少企业主或者个人借款人，心里就开始打鼓了。旧的贷款还没还清，新的资金需求又摆在眼前，这续贷吧，手里又没那么多现金先把旧的窟窿填上。难道每次续贷都得先砸锅卖铁，或者冒着高风险去借所谓的过桥资金吗？这个问题，说实话，困扰着太多人了。我执业这么多年，接触过形形色色的贷款续贷案例，里面的门道和坑，真的不少。

坦白讲，银行续贷是不是必须先还款，这事儿不能一概而论。它取决于很多因素，比如你的贷款合同是怎么约定的，你和银行的关系怎么样，你的信用状况如何，甚至当前的金融政策导向等等。不能简单地回答是或者不是。今天，我就结合一些经手过的案例和经验，跟大家掰扯掰扯这里面的细节。

无还本续贷：听起来很美，现实如何？

近些年，为了缓解特别是小微企业的融资压力，监管部门和银行层面都在提倡一种叫做无还本续贷的模式。顾名思义，就是在原有贷款到期前，银行提前进行审批，如果符合条件，可以直接签订新的贷款合同，用新贷款的资金来归还旧的贷款，借款人中间不需要自己筹集资金还本，只需要按时付息就行。这听起来简直是雪中送炭，对不对？

理论上是这样。我确实也见过一些资质优良、和银行合作关系稳定、符合政策扶持方向的企业，成功办理了无还本续贷。比如说，我有个客户是做环保设备的，企业经营状况良好，纳税记录清晰，和主办银行合作了快十年，每次贷款都按时还本付息。去年他一笔五百万的贷款到期，银行客户经理提前一个月就联系他，准备续贷资料，最后顺利实现了无还本续贷，资金链一点没受影响。他当时那个高兴劲儿，现在还记得。

但是！请注意这个但是。无还本续贷并非普遍适用的福利。银行批不批，有它自己的一套严格标准。通常需要满足以下几个条件：

• 借款人资质良好：这是基础中的基础。企业经营稳定，财务数据健康，没有重大的负面信息，个人借款人则要求信用记录完美，收入稳定。

• 符合银行信贷政策：银行内部对哪些行业、哪些类型的客户可以适用无还本续贷，通常有明确的指引。如果你所在的行业正好是银行当前控制风险、压缩信贷的领域，那难度就很大了。

• 原有贷款表现正常：贷款期间没有出现过逾期还款等不良记录。

• 授信额度内操作：新的贷款一般不会超过原有的授信额度。

所以，不要一听到无还本续贷就觉得万事大吉。你需要主动去了解你的贷款银行是否有这项服务，以及你自身是否符合条件。而且，即使符合基本条件，银行内部的审批流程也可能比较复杂，需要的时间也可能比你预想的要长。千万别等到火烧眉毛了才去申请。

大多数情况：先还后贷是常态

聊完了理想化的无还本续贷，我们得回到现实。说实话，在绝大多数情况下，银行贷款到期，标准的流程还是要求你先把旧的贷款还清，然后银行再根据你的申请和当时的审核结果，决定是否发放新的贷款。这本质上是两个独立的业务流程：一个是还款，一个是新的贷款申请。

为什么会这样？从银行风控的角度看，这很正常。贷款到期，意味着原有的合同履行完毕。银行需要重新评估你的风险状况，包括你的还款能力、经营情况、抵押物价值等等，是否有变化。如果一切良好，续贷自然问题不大；但如果你的情况发生了负面变化，比如企业利润下滑，或者个人增加了大额负债，银行可能就会犹豫，甚至拒绝续贷，或者降低贷款额度、提高贷款利率。

我曾经遇到过一个做餐饮连锁的客户，前几年生意红火，贷款也很顺利。但后来因为市场竞争加剧和管理问题，几家门店开始亏损，财务报表不好看。等到贷款到期想续贷时，银行就明确要求必须先还清本金。理由很简单：银行评估认为他的还款风险增大了。最后这位客户费了九牛二虎之力，东拼西凑才把钱还上，新的贷款额度也被砍掉了一半。这个例子很典型，银行是经营风险的机构，控制风险是它的本能。

所以，对于大部分借款人来说，心理上还是要做好先还后贷的准备。这意味着你需要提前规划还款资金来源。

警惕！续贷中的过桥陷阱

正是因为先还后贷是常态，催生了一个灰色地带——过桥资金。当借款人无法依靠自身力量筹集到期贷款的本金时，就会有人向他们推荐使用过桥资金。简单说，就是找第三方（通常是小额贷款公司、担保公司甚至私人放贷者）短期借一笔钱，先把银行的贷款还上，等银行新的贷款发放下来后，再用新贷款的钱去还这笔过桥借款。

听起来似乎解决了燃眉之急？但这里面的风险，简直大到吓人！我必须在这里敲响警钟！

首先，利息极高。过桥资金的使用周期通常很短，几天到几周不等，但利息是按天计算的，折算成年化利率，高得离谱，百分之几十甚至上百都是常有的事。这笔财务成本，对很多本就资金紧张的企业和个人来说，是沉重的负担。

其次，银行续贷并非百分百确定。这是最大的风险点！很多人想当然地认为，只要把旧贷款还了，银行的新贷款就一定会批下来。大错特错！如果在你还款之后、新贷款发放之前，银行发现了新的风险点（比如你为了还款又去借了高利贷导致负债急剧增加，或者你的经营突然出现重大问题），完全有可能改变主意，拒贷或者拖延放款。我处理过不止一起这样的悲剧：客户借了高息过桥资金还了银行贷款，结果银行那边变卦了，新贷款下不来，客户瞬间陷入绝境，不仅要面对银行的压力，还要应付过桥资金方的催收，资金链彻底断裂。

再次，操作风险和合规风险。有些过桥资金的操作很不规范，可能涉及复杂的担保、反担保甚至变相的套路贷。一旦某个环节出问题，比如银行放款延迟了几天，过桥资金的利息就可能滚雪球般增加，甚至可能触发一些不公平的违约条款。

我奉劝各位，不到万不得已，千万不要轻易触碰过桥资金！这就像饮鸩止渴，看似解决了眼前的问题，实则可能把你推向更深的深渊。一定要优先考虑通过自有资金、股东增资、变卖非核心资产等更安全的方式来筹集还款资金。

如何顺利闯关银行续贷？

说了这么多风险和困难，那我们该如何提高续贷的成功率，尽量避免陷入被动呢？根据我的经验，以下几点至关重要：

第一，规划要趁早，沟通要主动。

千万不要等到贷款马上到期了才着急。至少提前两到三个月，就应该主动联系你的银行客户经理，了解续贷政策，表明续贷意向，询问需要准备哪些材料。早沟通，能让你有更充足的时间准备，也能让银行提前有所安排。很多时候，银行客户经理手头客户很多，你不主动，他可能就没那么上心。

第二，摸清家底，读懂合同。

仔细回顾一下你当初签订的贷款合同，看看里面关于续贷的条款是怎么约定的。虽然合同里的约定不一定完全作数（银行可能会根据实际情况调整政策），但至少让你心里有个底。同时，也要对自己的家底心中有数，当前的经营状况、财务状况、信用记录如何？有哪些优势和劣势？做到知己知彼。

第三，维护好你的信用生命线。

信用！信用！信用！重要的事情说三遍。无论是企业还是个人，良好的信用记录是获得银行信任的基础。平时一定要按时还本付息，不仅是这笔贷款，也包括你名下其他的信用卡、贷款等。任何一次逾期，都可能成为续贷时的污点。同时，也要注意避免过高的负债率，以及频繁地向非银行金融机构借款，这些都可能影响银行对你信用风险的判断。

第四，材料准备要充分、真实、及时。

银行续贷审批需要一系列的材料，比如财务报表、纳税证明、水电费单、经营流水、订单合同等等。一定要按照银行的要求，认真准备，确保材料的真实性和完整性。需要盖章签字的地方，一个都不能少。拖延或者提供虚假材料，后果可能很严重。

第五，保持良好畅通的银企（或银个）关系。

平时多与你的客户经理保持联系，让他们了解你的经营动态和资金需求。这不仅仅是业务往来，也是建立信任的过程。有时候，一个熟悉你情况、愿意替你说话的客户经理，在审批流程中能起到意想不到的作用。当然，这种关系要建立在合规、专业的基础上。

第六，准备备选方案，降低依赖。

鸡蛋不要放在一个篮子里。如果条件允许，可以考虑与其他银行也建立合作关系，或者拓展其他的融资渠道（比如股权融资、供应链金融等合规方式）。这样，即使一家银行续贷出现问题，你也不至于完全没有退路。但要注意，过度融资、多头授信也可能带来风险，需要把握好度。

律师的几句心里话

处理了这么多年的案子，我深知资金对于企业和个人的重要性，也理解大家在贷款续贷过程中的焦虑和不易。有几句心里话，想跟大家分享：

首先，永远不要轻信口头承诺。无论银行客户经理把话说得多好听，比如放心吧，续贷没问题，在没有拿到正式的书面批准文件之前，一切都有变数。关键的沟通和确认，尽量留下书面记录，比如邮件、确认函等。

其次，量力而行，控制负债。贷款是把双刃剑，能助你发展，也能让你陷入困境。一定要根据自己的实际偿还能力来借款，合理规划负债规模。不要为了追求所谓的发展速度而过度举债，那是在走钢丝。

再次，遇到问题，寻求专业帮助。如果你在续贷过程中遇到了困难，比如银行提出的条件过于苛刻，或者担心陷入过桥陷阱，不妨咨询一下专业的律师或者财务顾问。他们能帮你分析情况，评估风险，提供更理性的建议。

最后，保持积极心态，但也做好最坏打算。争取最好的结果，但也为可能出现的不利情况准备预案。金融市场风云变幻，政策也可能调整，保持一份清醒和韧性，比什么都重要。

总而言之，银行续贷是否需要先还款，并非一个简单的问题。理解其中的规则，提前做好规划，保持良好信用，并警惕潜在的风险，才能更从容地应对这一挑战。希望今天的分享，能对正在为此烦恼的朋友们有所帮助。