朋友借钱没打借条？仅凭转账记录如何追讨欠款-聚合律师

引言：信任的代价与法律的边界

生活中，亲朋好友之间相互借钱周转，是再常见不过的事情了。尤其在现在这个移动支付高度发达的时代，通过银行转账、微信、支付宝等方式直接把钱转给对方，方便快捷。很多人觉得，都是熟人，谈钱伤感情，更别说专门立个字据、写张借条了，似乎显得太生分、不信任对方。于是，转账凭证就成了唯一的记录。

起初，大家可能都觉得没什么。但好借好还，再借不难的古训并非人人遵守。当约定的还款期限到了，对方却以各种理由推脱，甚至直接否认借过钱时，问题就来了。手里只有一张冷冰冰的转账记录，没有白纸黑字的借条，这钱，还能要回来吗？法院会认吗？我曾经处理过不少这样的案件，也见过太多因为当初的一时抹不开面子而导致后续追讨困难重重，甚至朋友反目、亲人成仇的例子。说实话，每每看到这样的情况，都替当事人感到惋惜和无奈。

这种无借条借贷的现象非常普遍，由此引发的纠纷也日益增多。很多人心里没底：仅凭转账记录起诉，法院会不会不受理？就算受理了，胜算有多大？今天，结合我多年的审判和律师执业经验，我们就来深入聊聊这个话题，厘清法律规定，分析典型案例，并给出实用的应对策略，希望能帮助大家在必要时，用法律武器维护自己的合法权益。

法律解析：转账凭证在借贷关系中的法律地位

首先要明确一点，没有借条，只有转账记录，是可以向法院提起诉讼的。但是，能不能胜诉，就是另一回事了，关键在于证据是否足以证明借贷关系的存在。

核心的法律依据来源于《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕17号）。这部司法解释在民间借贷领域具有极其重要的指导意义。其中，第十六条是处理此类问题的关键条款，原文是这样规定的：

原告仅依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩转账系偿还双方之前借款或者其他债务的，被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据证明其主张后，原告仍应就借贷关系的成立承担举证责任。

这条规定看似有些绕，我来给大家掰开揉碎了讲讲它的含义和背后的逻辑：

第一层意思：原告（出借人）的初步举证责任。

如果你作为出借人，拿着银行转账记录或者微信、支付宝的转账凭证去起诉，要求对方还钱。那么，你提交的这个转账凭证，就构成了你已经履行了初步举证责任的证据。也就是说，你证明了钱款实际支付这个事实。法院会据此先受理你的案件。

第二层意思：被告（借款人）的抗辩与举证责任。

接下来，轮到被告回应了。如果被告承认这笔钱是借款，那自然好办。但如果被告否认，并且提出抗辩，说这笔钱不是借款，而是基于其他原因收到的，比如：

这是你还我以前借给你的钱。
这是我们合伙做生意的投资款。
这是你支付给我的货款。
这是你赠与给我的。
等等……

那么，根据上述司法解释，被告需要对他提出的这个其他原因承担举证责任。他得拿出证据来证明，这笔转账确实是用于他还款、投资、收款或其他目的，而不是你所声称的借款。

第三层意思：举证责任的再次转移与最终认定。

如果被告成功地提供了一些证据，能够初步支持他关于款项性质的主张（比如提供了之前的借条证明原告欠他钱，或者提供了合伙协议、买卖合同等），那么，证明借贷关系成立的最终举证责任，就又回到了原告（出借人）身上。

这时候，仅仅依靠一张转账凭证可能就不够了。你需要提供进一步的证据来反驳被告的主张，并最终让法官确信，双方之间确实存在借贷的合意（借钱的意思表示）和借贷的事实。如果你无法提供更充分的证据，导致法官对于是否存在借款关系这件事真伪不明，那么根据民事诉讼谁主张，谁举证的基本原则，你（原告）就要承担举证不能的不利后果，你的诉讼请求可能就不会得到法院的支持。

立法意图与实践解读：

为什么法律要做如此设计？核心在于，转账凭证本身只能证明资金流转的事实，但无法直接、完整地反映资金流转的原因或目的。人与人之间的金钱往来，可能性太多了。借贷只是其中一种。法律不能仅仅因为有转账记录，就简单地推定一定是借款。这既是为了防止强迫借贷的风险，也是为了更公平地分配举证责任。

在我多年的审判实践和律师工作中，处理这类案件时，法官的核心关注点始终是：除了转账凭证外，还有没有其他证据能够佐证双方存在借贷合意？这也是为什么，仅有转账记录的诉讼，虽然可以进行，但风险相对较高。我们需要理解，转账记录是重要的交付证据，但证明合意往往需要更多辅助。

案例分析：有无其他证据，结果大不同

光说理论可能大家感受不深，我们来看两个真实的（经过细节修改以保护隐私）案例，体会一下在实践中，证据是如何影响判决结果的。

案例一：补充证据扭转局面

张先生和刘先生是多年的朋友。几年前，刘先生说做生意周转不开，陆续向张先生借款。张先生出于信任，先后通过银行转账给刘先生共计130万元，双方并未签署任何书面借条。后来刘先生陆陆续续还了40万，尚欠90万元。张先生多次催要无果，无奈之下，仅凭银行转账记录将刘先生告上法庭。

庭审中，刘先生承认收到了款项，但辩称这笔钱并非他个人借款，声称他是替案外人接收的，实际用款人不是他，因此不应由他承担还款责任。这一下，张先生就陷入了被动。按照前面分析的法律规定，刘先生提出了抗辩（虽然他的抗辩理由听起来有些牵强，但毕竟提出了），张先生就需要进一步证明借贷关系的存在。

起初，张先生觉得有转账记录就够了，拒绝提供更多证据。法官向他释明了法律规定和败诉风险后，张先生才意识到问题的严重性。他回去仔细查找，最终向法院补充提交了以下证据：

双方的通话录音：录音中，张先生明确向刘先生催讨90万元借款，刘先生不仅承认收到了借款，还提到了双方曾口头约定的利息标准。
微信聊天记录：记录显示，刘先生在微信中也承认尚欠张先生90万元，并解释说钱被案外人用了，暂时还不上。

这些补充证据，尤其是通话录音和微信聊天记录中刘先生本人的承认，与之前的转账记录相互印证，形成了一个完整的证据链条，清晰地证明了双方之间存在明确的借贷合意以及借款金额等事实。面对这些证据，刘先生无法再抵赖。最终，在法院的主持下，双方达成了调解协议，刘先生同意分期偿还剩余的90万元借款及利息。

这个案子给我的感触很深。如果张先生当初固执地认为仅凭转账记录就万无一失，很可能就输掉官司了。幸好他及时补充了关键的辅助证据，才成功维护了自己的权益。这也提醒我们，日常沟通中，保留必要的记录是多么重要。

案例二：亲情也需证据支撑

关阿姨和沙女士沾点亲戚关系（关阿姨是沙女士丈夫的姑姑）。沙女士做生意需要资金周转，向关阿姨借了5000元。关阿姨也是通过微信直接转账给了沙女士，没写借条。后来关阿姨催要，沙女士不仅不还，还说：谁看见我借你钱了？你有证据吗？甚至不接电话。关阿姨一气之下，将沙女士告到了法院。

这个案件标的额不大，但亲情掺杂其中，更显尴尬。法官在调解过程中，首先查看了关阿姨提交的微信转账记录，确认了在指定日期确实有关阿姨向沙女士转账5000元的事实。同时，法官也询问了双方的微信聊天记录。虽然沙女士在后续沟通中态度恶劣，但在借款前后的聊天中，确实有关阿姨询问是否需要帮忙、沙女士表示需要周转资金的内容。

结合转账记录和聊天背景，法官对沙女士进行了批评教育，并向其解释了电子证据的法律效力。面对清晰的转账凭证和聊天背景，沙女士最终承认了借款事实，并当场表示愿意还款。最终双方达成了调解。

这个案例标的虽小，但道理相通。即便是亲戚之间的小额借贷，在发生争议时，转账记录加上能够反映借款意图的沟通记录，也能构成有效的证据。当然，如果当初能让沙女士在微信里回复一句收到借款5000元，谢谢关姑，证据效力会更强。

实操指南：如何有效追讨无借条借款？

了解了法律规定和案例，那么在现实中，如果你真的遇到了只有转账记录、没有借条的情况，该如何有效追讨呢？

第一步：自我评估与证据梳理

首先冷静下来，仔细梳理你手头所有的证据。问自己几个问题：

转账凭证是否清晰？银行流水、微信或支付宝转账截图，务必完整清晰，能明确显示付款人、收款人、金额、时间。
转账时有无备注？如果转账时备注了借款、借给你周转等字样，这是非常有利的证据！虽然不是借条，但也能在一定程度上反映款项性质。
有无其他辅助证据？
聊天记录：微信、短信、邮件等，查找一切提及借款事宜、催款过程、对方承认欠款或承诺还款的内容。截图并尝试进行证据保全（如公证）。
通话录音：如果有与对方通话讨论借款、还款事宜的录音，且录音过程合法（未侵犯隐私，自己是通话一方），可以作为证据。录音时注意技巧，比如明确提及借款金额、时间等关键信息，引导对方确认。
证人证言：是否有其他人知晓并能证明借款事实？比如当时在场的人，或者事后听借款人亲口承认过的人。证人证言需要证人出庭作证。
对方部分还款记录：如果对方曾经偿还过部分款项（即使金额很小），这也是间接承认债务存在的证据。

将所有能找到的证据整理归类，评估其证明力。证据越充分、越能相互印证，胜算越大。

第二步：友好协商与催收（固定证据）

在起诉前，通常建议先尝试与对方沟通协商。这不仅是给对方一个机会，也是进一步固定证据的好时机。

沟通方式：尽量选择可以留下记录的方式，如微信、短信、邮件。
沟通内容：明确提及借款事实（时间、金额），要求对方确认并说明还款计划。避免使用模糊或攻击性语言。例如：某某，关于X年X月X日我转给你的那笔XX元借款，现在已经到期了/我现在急用，你看什么时候方便还给我？
录音取证：如果选择电话沟通，做好录音准备。通话中自然地重申借款事实，引导对方回应。
保留记录：无论对方如何回复（承认、否认、找借口），都要完整保留沟通记录。对方的任何承认或承诺还款的表述，都是极其宝贵的证据。

第三步：发送正式催告函（律师函）

如果友好沟通无效，可以考虑委托律师发送律师函，或自己发送一份书面的催告函（建议使用邮政快递，保留好邮寄凭证）。催告函应明确载明借贷双方信息、借款事实（时间、金额、转账方式）、要求还款的期限以及逾期不还的法律后果（如提起诉讼）。这既是给对方施加压力，也是为后续诉讼做准备，有时还能中断诉讼时效。

第四步：准备诉讼材料，提起诉讼

如果以上步骤均无效，对方仍拒不还款，那就只能通过诉讼解决了。需要准备：

民事起诉状：写明原告、被告基本信息，诉讼请求（要求归还本金、利息等），事实与理由（详细陈述借款经过、催收情况、现有证据）。
证据清单及证据材料：
转账凭证（银行流水需盖章，电子支付截图需保证清晰完整）。
所有辅助证据（聊天记录、通话录音文字整理稿及录音文件、证人信息等）。电子证据最好能提前进行公证或申请法院进行证据保全。
原告身份证复印件，如委托律师还需授权委托书和律师所函。
向有管辖权的法院提交：通常是被告住所地或合同履行地（借款关系中一般是接收货币一方所在地，即被告所在地）的人民法院。

第五步：积极应诉，有效举证

开庭时，围绕借贷关系是否成立这一争议焦点，清晰陈述事实，有条理地出示证据，反驳对方的抗辩理由。特别注意电子证据的质证环节，要能说明其来源、形成过程的合法性、真实性。

实用技巧分享：

转账备注是关键：养成良好习惯，无论是借出还是还款，都备注清楚款项性质，如张三借款、偿还李四借款。
电子证据及时存：重要的聊天记录、转账记录，及时截图、备份，甚至可以考虑去公证处做证据保全。
催收要留痕：催收过程尽量采用书面或可记录的方式。
诉讼时效要注意：民间借贷的诉讼时效一般是3年，从你知道或应当知道权利受侵害之日（通常是约定还款日届满或你主张权利之日）起算。期间你每次主张权利（有证据证明的），时效会中断重新计算。

答疑解惑：常见误区与问题解答

在处理这类案件和接受咨询时，我发现大家普遍存在一些疑问和误区，这里集中解答一下：

问1：只有转账记录，我起诉就一定会输吗？

答：不一定。如前所述，这取决于被告如何抗辩以及他能否提供证据支持其抗辩。如果被告承认是借款，或者他提出的抗辩理由（如赠与、还款）完全没有证据支持，那么法院结合转账凭证，仍然可能认定借贷关系成立，支持你的诉讼请求。但风险确实比有借条时要高，所以积极收集辅助证据非常重要。

问2：微信聊天记录、支付宝转账记录，法院真的认可吗？

答：认可。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》，电子数据是法定的证据类型之一，微信、支付宝记录都属于电子数据。但关键在于要满足真实性、合法性、关联性的要求。你需要证明这个微信/支付宝账号就是对方本人使用，记录内容未经篡改，且与本案借贷事实相关。为了增强证明力，建议：1）提供完整的、未删减的聊天记录；2）对聊天记录和转账记录进行公证；3）结合其他证据形成证据链。实践中，法院对电子证据的审查会比较严格。

问3：如果对方说这笔钱是赠与给他的，怎么办？

答：主张赠与的一方（通常是被告）需要承担举证责任。尤其对于大额款项，如果被告没有明确的证据证明你当时有赠与的意思表示（比如书面赠与协议、明确表示赠与的聊天记录等），法院一般不会轻易认定为赠与。社会常理和交易习惯通常不支持无缘无故的大额赠与。

问4：借钱好几年了，现在才想起诉，会不会超过诉讼时效？

答：可能。民间借贷诉讼时效为3年。起算点比较复杂：1）如果约定了还款期限，从还款期限届满之日起算；2）如果没约定还款期限，债权人可以随时要求还款，但要给对方必要的准备时间，诉讼时效从你第一次主张权利（催款）时起算；3）如果期间你持续催款（需有证据证明），或者对方有承认债务、部分还款等行为，诉讼时效会中断，从中断时起重新计算3年。所以，及时主张权利并保留证据非常关键。

问5：转账时备注了周转、帮忙，这算借款吗？

答：周转、帮忙这类备注，具有一定的指示性，比完全没有备注要好，可以作为证明借款意图的辅助证据之一。但它不像借款那么直接明确，对方仍可能辩称是其他性质的周转或帮忙。所以，这仍然需要结合其他证据来综合认定。